A gépjármű-felelősségbiztosítási formák nyereségessé kell váljanak!
2014-12-23 16:32:23
- Szer Pálosy Piroska
2012-ben a 93-as sürgősségi kormányrendelettel létrejött az Országos Pénzügyi Felügyeleti Hatóság (ASF), mely mind a biztosítótársaságok, mind a bankok működését ellenőrzi.
2012-ben a 93-as sürgősségi kormányrendelettel létrejött az Országos Pénzügyi Felügyeleti Hatóság (ASF), mely mind a biztosítótársaságok, mind a bankok működését ellenőrzi. A bizottság az október 21-i Hivatalos Közlönyben tette közzé a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás új irányelveit, melyek várható következményeiről Kopacz Gábor biztosítási és kárrendezési tanácsadót kérdeztük.
Az októberben nyilvánossá tett irányelvek egyik cikkelye értelmében a biztosítótársaságoknak arra kell törekedniük, hogy egyetlen biztosítási forma se legyen veszteséges. Az eddig alkalmazott biztosítási formák nagy része veszteséges volt, ennek ellenére működtették, mivel más biztosítási formák nyereségéből pótolták, kötelező jellege miatt azonban a biztosítótársaságok bármikor azonnali készpénzhez juthattak. Ha pillanatnyi pénzügyi nehézséggel küszködtek, csökkentették a biztosítási árakat, a megkötött biztosítások ugrásszerűen nőttek, ezáltal rövid idő alatt készpénzhez jutott a társaság. Ez a magyarázata az árak ingadozásának is. A mostani rendelkezés szabályozza, hogy a biztosítótársaságok az év elején leszögezett árat kell alkalmazzák, év közben nem változtathatnak, ebből következik a kötelező év eleji drágítás, aminek a mértéke egyelőre relatív.
– Lehet-e már konkrétumot tudni a január elsejétől életbe lépő gépjármű-biztosítások díjáról?
– Egyelőre 3–5 százalékos drágulásról beszélnek, de megeshet, hogy bizonyos társaságok 20–30%-os drágítással tudnak csak nyereségessé válni. Mivel nincsenek jól behatárolható kritériumok, ezért minden társaság saját belátása szerint alakíthatja majd az árakat. A drágítást főleg az indokolja, hogy a pénzügyi felügyeleti bizottság arra kényszerítit a társaságokat, hogy a biztosítás mint üzleti tevékenység nyereséges legyen. Mivel eddig is nagy különbségek voltak a biztosítótársaságok árai között, január elsejétől sem számíthatunk másra. A biztosítók a kárhányados függvényében módosítanak, bár előre nem tudható, hogy mi alapján szabják majd meg az árakat. Kiadtunk pár olyan kötvényt is, amelyek január elsejétől lépnek érvénybe, egyelőre az árak nem tértek el az eddig alkalmazottaktól.
– Régebb a gépjármű motorjának a kapacitása és teljesítménye volt a gépkocsibiztosítások megkötésének egyik fő mutatója. Újabban számtalan kritérium alapján számítják ki.
– Valóban, a motor kapacitása és a teljesítménye mellett egy ideje figyelembe veszik a gépkocsi típusát, de lényeges a tulajdonos életkora, valamint az, hogy milyen gyártmányú a gépkocsi, a kisebb kategóriájú járműveket kevésbé stabilnak nyilvánítják, a nagyobb tengelytávú/karosszériájú kocsikat a megbízhatóbb kategóriába sorolják stb.
– A fiatalok továbbra is többet kell fizessenek a kötelező biztosítási kötvényekért?
– A 30 év alatti fiataloknak közel duplájába kerül, mivel a statisztikai kimutatások szerint az ifjabb korosztály károkozása gyakoribb. Példaképp egy fél évre kötött biztosítás ára az Asiromnál 350 lej, ugyanez az Uniqánál 927 lej. Ha kilenc félév alatt nem volt kár, bónuszként 30%-os kedvezményt is kapott. Feltételezzük, hogy azon a magas áron az a biztosítási forma nem volt nyereséges, valószínűleg nagyon kevesen választhatták. A már egyébként is jóval magasabb árat alkalmazó társaságoknak értelmetlen drágítani, ellenben az eddig jóval olcsóbban árusított biztosítási formák a nyereségessé tétel érdekében kénytelenek lesznek magasabb áron forgalmazni a biztosítási kötvényeket.
Lényeges a biztosítótársaságok kárrendezési mutatóit követni
– Mire figyeljenek a biztosítást kötni szándékozók?
– Aki biztosítást akar kötni, legjobb, ha az ár mellett ellenőrzi az illető biztosítótársaság kárrendezési mutatóit is, ami bárki számára elérhető akár a biztosítótársaság honlapján, akár brókercégek biztosítási tanácsadói, avagy egyéni értékesítők révén. A kárrendezési tanácsadók a biztosítási területeken szakképzettséggel rendelkező engedélyezett vállalkozók.
– A nyugdíjasok számára nyújtott kedvezményeket alkalmazzák-e jövő évtől?
– Eddig a nyugdíjasok 20%-os kedvezményben részesülhettek, azonban ezt már az idén is kevés biztosítótársaság alkalmazta. A mostani módosítással eltörölték a kedvezményeket, előjeleznek egy maximum 10%-os kedvezményt, például egy nagyobb gépkocsipark biztosítása esetében.
– Hol érdemes biztosítást kötni?
– Az online biztosításokkal volt példa átverésre, csak a baleset után, a kárfelmérés során derült fény arra, hogy hamis biztosítási kötvényt vásároltak interneten. Nem mindig a legolcsóbb biztosítást érdemes kötni. Minden társaságot törvény kötelez a kárrendezésre, de nem mindegy, hogy mennyire operatív a kárrendezés.
– A biztosítót törvény kötelezi a kárrendezésre, mégis sokszor hallani olyan esetről, hogy a megállapított kár értékének csak töredékét kapták. Az ilyen kiszolgáltatottság mivel magyarázható?
– Ha a biztosítótársaság nem a kárfelmérők által megállapított kárt törleszti, a vétlen megkárosított a vétkes gépkocsivezetőn kérheti számon az anyagiakat. A károsult a bíróságon szerezhet érvényt jogainak, a peres ügyek azonban évekig elhúzódhatnak. Nem minden értékesítő ismeri a biztosítótársaságok kárrendezését, amivel megelőzhetők lennének a kellemetlen meglepetések. Vannak ugyanis olyan biztosítók, akik visszautasították, vagy a kártérítés felét ígérték a károsultnak, amiből gyakorlatilag nem lehetett megoldani a jármű javítását. Volt olyan eset is, hogy a biztosító egyszerűen visszautasította a kártérítést, kétségbe vonva, hogy a kárfelmérők által leírt módon történt a baleset.
– A helyi kárfelméréseket hol bírálják felül?
– A helyi kárrendezési tanácsadók felmérik a károkat, de a fővárosi központi kárrendezőktől függ, hogy mekkora összeget térít majd meg a biztosító. A kárbejelentés és a kárrendezés is központosítva van. A törvény előírásai szerint a kártérítési kérelem leadásának időpontjától számított tíz napon belül a kifizetésnek is meg kellene történnie.
Nagy károk esetén a piaci ár lesz a mérvadó
– Milyen kézzelfogható változások lesznek a nagy károk kifizetésénél?
– A felügyeleti bizottság azokra az esetekre eszközölt újabb változtatást, amikor a kártérítés értéke meghaladja az autó értékének 75 százalékát, vagyis totálkáros lett. Kártérítés gyanánt a biztosító nem fizethet többet, mint amennyi az autó értéke lehetett az ütközés pillanatában. Januártól az autó piaci értéke lesz az irányadó. Eddig konkrétan meg lehetett állapítani a gépkocsi értékét, ennek során figyelembe vették a gépjármű korát, a megtett kilométerek számát, az évek függvényében a kopást, vagyis egyértelműen ki lehetett számítani a kártérítés összegét. Az autó piaci értéke ellenben igencsak tág fogalom. A károsultnak bizonyítania kell, hogy a kár pillanatában a piacon mennyit ért a gépkocsija. Ennek érdekében a károsultnak piaci ajánlatokat kell keresnie az interneten, és a sajátjával megegyező adatokkal rendelkező járműárakkal alátámasztani a bizonyítékot. Mindez szubjektív, ugyanis a gépkocsipiac az ország régióiban is igencsak eltérő árakkal működik. Ez lehetőséget ad majd a biztosítótársaságoknak, hogy nagyobb határok között mozogjanak a károsult autók felértékelésénél, következésképpen előreláthatólag a határ alsó értékére számíthatnak a károsultak.
– Azok számára, akik a biztosítótársaságok kárrendezési megbízhatóságát vonják kétségbe, mit ajánl a szakember?
– Mivel a biztosítási brókercégek az ország valamennyi biztosítási társaságával kapcsolatban állnak, ismertetik a lehetőségeket, de a végső döntést a kliens kell meghozza. A biztosítási brókercégek munkatársai szakszerű, minden típusú kockázatot figyelembe véve tudnak tanácsot adni, ezenkívül akkor is számítani lehet a segítségükre, ha a kellemetlen esemény bekövetkezett és kárrendezésre kerül sor.
